Valor real en efectivo
Si usted hace un reclamo al seguro, su aseguradora puede decidir dar por perdido el vehículo y lo llamará PÉRDIDA TOTAL. Por favor, tenga en cuenta que el hecho de que alguien diga “es una pérdida total” no significa que lo sea… el único término que debe usarse es PÉRDIDA TOTAL.
Un vehículo NO es un siniestro total cuando el coste de la reparación es MENOR que el valor de mercado. Su contrato de seguro dirá o debería decir “Le indemnizamos HASTA el valor de mercado de su vehículo.Está en todo su derecho de insistir en que su coche sea reparado HASTA el valor de mercado como se indica en su contrato de seguro. (Para eso está el contrato). Si su aseguradora no lo hace, está incumpliendo el contrato.
Esto permite a la aseguradora limitar su responsabilidad a menos del valor de mercado. Este tipo de siniestro total se denomina siniestro total constructivo. Voy a repasar todas las categorías y a explicarlas con mayor profundidad.
CATEGORÍA “A” Su coche está completamente quemado, es decir, se ha incendiado o se ha prendido fuego, cuando sólo queda la cáscara y claramente no se puede reparar Esto se llama una Categoría A PÉRDIDA TOTAL, SIN piezas recuperables.
Pérdida total real y pérdida total constructiva
Si tu coche sufre daños en un accidente y el coste de su reparación es superior al valor real del coche, la compañía de seguros decide que no se puede reparar de forma segura o cumple otros requisitos especificados por tu estado, puede considerarse pérdida total o “totalizado”. Esto es lo que debes saber, por si acaso.
Las leyes estatales de seguros, así como las aseguradoras individuales, tienen fórmulas para determinar si un coche debe ser considerado como pérdida total. Muchas utilizan una “fórmula de pérdida total” en la que si el coste de las reparaciones más el valor de salvamento del coche supera lo que valía el coche antes del accidente, se considerará pérdida total. Algunos estados establecen un “umbral de pérdida total” por el cual los daños sólo tienen que superar un determinado porcentaje del valor del coche para que se considere pérdida total.
Si tu coche ha sufrido daños totales en un accidente en el que otro conductor ha tenido la culpa, puedes presentar una reclamación a la compañía de seguros de esa persona. Su propia compañía de seguros puede ayudarle en el proceso de reclamación. En todos los estados, excepto en New Hampshire, los conductores están obligados a tener al menos una cantidad mínima de cobertura de responsabilidad por daños a la propiedad. (New Hampshire tiene una ley de responsabilidad financiera que exige que los conductores sin seguro puedan demostrar que pueden cubrir los daños que puedan causar).
A consecuencia de su accidente, el coche quedó completamente apagado y tuvimos que comprar uno nuevo.
La mayoría de los consumidores están confundidos sobre cuándo, y si un vehículo involucrado en una colisión se considera “pérdida total” a efectos del seguro de primera persona. Sólo porque el chasis esté doblado o porque se produzcan otros daños aparentemente menores y ocultos, algunos automóviles más antiguos y en funcionamiento se consideran “siniestro total”, para consternación de los propietarios. Incluso para los profesionales de los seguros, recorrer el entramado de normas y reglamentos relativos a la “totalización” de un vehículo en una póliza es estresante. Pero no tiene por qué ser tan complejo.
Un coche se declara “siniestro total” cuando el coste de las reparaciones supera el valor real del coche. Como este tipo de siniestro es ligeramente contrastado con otros siniestros más leves, requiere un poco más de esfuerzo por parte del asegurado. En ocasiones, no siempre es práctico reparar un vehículo, aunque el coste de la reparación sea inferior a su valor real. Las compañías de seguros suelen considerar que un vehículo de este tipo es un siniestro total, aunque las reparaciones sean sólo el 75% del VCA.
Los criterios para decidir cuándo un coche es un siniestro total y cuándo puede ser reparado varían de una compañía de seguros a otra, e incluso pueden estar dictados y controlados por una ley o reglamento estatal. Para decidir si un vehículo es siniestro total o no, las compañías de seguros calculan el ratio de pérdida total (coste de las reparaciones/valor real en efectivo) o el ratio de daños. Este ratio se compara con los límites establecidos internamente en la compañía y/o regulados y establecidos por la ley estatal. A veces también se denomina simplemente relación de daños. Algunos estados dictan el nivel de este ratio de daños (Umbral de Pérdida Total (TLT)) para poder declarar un vehículo como “pérdida total” y ser elegible para un título o certificado de salvamento. Para declarar un vehículo como siniestro total, el ratio de pérdida total debe superar el porcentaje establecido. Si el TLT no es dictado por el estado, una compañía de seguros por lo general por defecto a algo conocido como la Fórmula de Pérdida Total (TLF), que es:
Vehículo declarado siniestro total por una compañía de seguros
Si su vehículo sufre daños, la compañía de seguros puede declararlo siniestro total. Normalmente, esto se debe a que el coste de la reparación es inviable. La compañía de seguros debe darte una notificación por escrito en la que se explica la pérdida total, incluyendo cómo se determina el valor del vehículo y qué hacer si no estás de acuerdo con la oferta de la aseguradora.
Si te quedas con el vehículo dañado, la compañía te pagará la diferencia entre el valor del vehículo antes del siniestro y el valor de salvamento (la cantidad que vale tu vehículo dañado para un comprador de salvamento).
Ejemplo: Si tu coche valía 10.000 dólares antes del siniestro y tiene un valor de salvamento de 1.000 dólares, la compañía de seguros te pagará 9.000 dólares. Si hay un acreedor hipotecario (por ejemplo, un banco), es probable que el cheque se extienda a su nombre y al del acreedor hipotecario. Es posible que el acreedor hipotecario no le permita quedarse con el vehículo dañado.