¿Cuándo puedo recuperar mi coche embargado?
Cuando pides un préstamo para comprar un coche -o si lo alquilas- no eres propietario del vehículo “libre y claro”. Puede conducirlo, pero el prestamista se lo puede quitar si deja de pagar. Antes de llegar a ese punto, infórmate de cómo funciona el proceso, cuáles son los problemas y qué puedes hacer al respecto.
En un embargo, un banco o una empresa de leasing retira el vehículo a un prestatario que se ha retrasado en los pagos, a menudo sin previo aviso. Los prestamistas pueden enviar a un conductor a recoger el coche, o pueden llevárselo con una grúa. En algunos casos, los prestamistas pueden inutilizar el coche por control remoto para que no puedas conducirlo hasta que aclares las cosas.
Los prestatarios suelen recibir una notificación de que se han retrasado en los pagos, y los prestamistas deben informarles de las consecuencias. Pero es posible que los prestamistas no te digan exactamente cuándo van a venir a por el vehículo.
Para pedir dinero prestado o alquilar un coche, tienes que aceptar unas condiciones concretas. Por ejemplo, te comprometes a realizar los pagos mensuales puntualmente y a mantener un seguro adecuado para el vehículo. Si no cumples esos requisitos, el banco (o la empresa de leasing) tiene derecho a quedarse con el coche.
Lagunas en el embargo de coches
Una vez que el prestamista, el banco, la financiera o la cooperativa de crédito, ha embargado un vehículo, está obligado a enviar al prestatario una carta en la que se indican los pasos a seguir. La primera carta es una notificación de embargo, a menudo denominada notificación de intención de vender la propiedad, que se envía poco después de que se haya embargado el vehículo. Esta carta confirma el embargo y establece las condiciones para recuperar el vehículo. Se indicará la cantidad que debe ser pagado para recuperar el vehículo, indicar la ubicación del vehículo para la recuperación de los bienes personales, e indicar la fecha en que el vehículo será vendido en una subasta o venta privada.Una vez que el coche se vende, el prestamista enviará una carta al prestatario llamado un Aviso de Deficiencia. Esta carta es una declaración que muestra el producto de la venta, los honorarios de reposesión, honorarios de almacenamiento, y cualquier saldo restante reclamado debido. Este aviso se denomina notificación de deficiencia. Si el vehículo se vendió por un importe superior al total adeudado en el préstamo, el consumidor tiene derecho a recibir el excedente.
Proceso de embargo de vehículos
Las leyes de recuperación de vehículos pueden ser confusas y extensas. Cada estado tiene leyes únicas que rigen cómo un prestamista puede recuperar un vehículo. Dicho esto, el Código Uniforme de Comercio de los Estados Unidos §9-609 establece:
En otras palabras, según la legislación federal de EE.UU., su prestamista puede embargarle el coche en cuanto deje de pagar sin tener que llevarle a juicio. Esto suele ser cierto en todos los estados, pero puede haber algunos matices.
¿Te has preguntado: “si me embargan el coche, ¿sigo debiendo el saldo pendiente del préstamo del coche?”. La respuesta, en la mayoría de los casos, es sí. La cantidad que seguirías debiendo se denomina “deficiencia” o “saldo de deficiencia”.
Cuando el banco u otro prestamista embarga tu vehículo, acaba vendiendo la propiedad (normalmente en una subasta). Si los ingresos de la subasta son insuficientes para cubrir la cantidad adeudada por el vehículo, usted podría ser considerado responsable del saldo. Esto se conoce como “saldo deudor”.
Además, la notificación debe proporcionarle un número de teléfono donde puede averiguar cuánto debe aún por el vehículo. También cabe señalar que se le permite asistir a la puja y a la venta final del vehículo.
Si me embargan el coche, ¿puedo recuperarlo?
Mantén al día a tu prestamista sobre tu situación, tu capacidad de pago y tus finanzas en general. Documenta cada conversación, incluyendo el nombre y cargo de cada persona con la que hables, y envía cualquier carta por correo certificado para tener pruebas de tus esfuerzos.
Los prestamistas prefieren que sus clientes paguen los préstamos que embargarles el coche. Prepárate para aportar documentación sobre tu estado financiero. Y si algo cambia, comuníqueselo al prestamista de inmediato.
Vale la pena ser educado pero firme al hablar de la posibilidad de un embargo. Quieres evitarlo a toda costa, así que sigue preguntando por la línea de gestión hasta que encuentres a alguien capaz de ayudarte con tu préstamo.
Por ello, puede resultar eficaz solicitar al prestamista una reducción de la cuota. Es probable que su prestamista pueda modificar su préstamo para aplazar algunos pagos o reestructurar el plazo para ayudarle a mantenerse al día con los pagos. Comunique a su prestamista los detalles de su situación y coméntele cuándo y cómo podrá pagar.