Me embargan el coche, ¿qué hago?
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¿En cuánto tiempo puedo recuperar mi coche embargado?
Cuando pides un préstamo para comprar un coche -o si lo alquilas- no eres propietario del vehículo “libre y claro”. Puede conducirlo, pero el prestamista se lo puede quitar si deja de pagar. Antes de llegar a ese punto, infórmate de cómo funciona el proceso, cuáles son los problemas y qué puedes hacer al respecto.
En un embargo, un banco o una empresa de leasing retira el vehículo a un prestatario que se ha retrasado en los pagos, a menudo sin previo aviso. Los prestamistas pueden enviar a un conductor a recoger el coche, o pueden llevárselo con una grúa. En algunos casos, los prestamistas pueden inutilizar el coche por control remoto para que no puedas conducirlo hasta que aclares las cosas.
Los prestatarios suelen recibir una notificación de que se han retrasado en los pagos, y los prestamistas deben informarles de las consecuencias. Pero es posible que los prestamistas no te digan exactamente cuándo van a venir a por el vehículo.
Para pedir dinero prestado o alquilar un coche, tienes que aceptar unas condiciones concretas. Por ejemplo, te comprometes a realizar los pagos mensuales puntualmente y a mantener un seguro adecuado para el vehículo. Si no cumples esos requisitos, el banco (o la empresa de leasing) tiene derecho a quedarse con el coche.
Embargo de vehículos
Una vez que el prestamista, el banco, la financiera o la cooperativa de crédito, ha embargado un vehículo, debe enviar al prestatario una carta en la que se indican los pasos a seguir. La primera carta es una notificación de embargo, a menudo denominada notificación de intención de vender la propiedad, que se envía poco después de embargar el vehículo. Esta carta confirma el embargo y establece las condiciones para recuperar el vehículo. Se indicará la cantidad que debe ser pagado para recuperar el vehículo, indicar la ubicación del vehículo para la recuperación de los bienes personales, e indicar la fecha en que el vehículo será vendido en una subasta o venta privada.Una vez que el coche se vende, el prestamista enviará una carta al prestatario llamado un Aviso de Deficiencia. Esta carta es una declaración que muestra el producto de la venta, los honorarios de reposesión, honorarios de almacenamiento, y cualquier saldo restante reclamado debido. Este aviso se denomina notificación de deficiencia. Si el vehículo se vendió por un importe superior al total adeudado en el préstamo, el consumidor tiene derecho a recibir el excedente.
Cómo pagar un coche embargado
En algunos estados existen leyes que conceden el derecho a recuperar el vehículo tras la recuperación. Por lo general, estas leyes establecen un período de tiempo después de la reposesión en el que usted puede recuperar su vehículo compensando cualquier pago atrasado existente y el costo de la reposesión.
Si no restableces el préstamo o vives en un estado en el que no existe el derecho a restablecerlo, el prestamista puede quedarse con el vehículo como compensación por tu deuda o venderlo en una venta privada o pública. En una venta pública, el prestamista debe notificarte la fecha, hora y lugar de la venta para que tengas la oportunidad de pujar por el vehículo. En una venta privada, el prestamista debe notificarle la hora a partir de la cual se puede vender el vehículo. Tanto en una venta pública como en una privada, puede tener derecho a recomprar el vehículo pagando el importe total del préstamo más los costes de recuperación antes de la venta.
Saldo deudor. Si su vehículo es embargado y vendido, usted puede ser responsable de pagar la diferencia entre la cantidad restante de su préstamo (más los gastos de embargo) y el precio de venta. Esto se conoce como “saldo deudor”. Por ejemplo, si usted debe 10.000 dólares por el vehículo y su acreedor lo vende de una manera comercialmente razonable y obtiene 7.500 dólares, entonces el saldo deudor es de 2.500 dólares más cualquier otro gasto que usted deba. Si usted no paga la deficiencia, el prestamista puede contratar a un cobrador para intentar cobrar la deuda. El prestamista también puede presentar una demanda judicial contra usted para cobrar la deuda pendiente. Si el prestamista obtiene una sentencia del tribunal, puede embargar su salario y tomar otras medidas para cobrar la sentencia. Si hay un excedente de fondos después de que el prestamista haya aplicado el producto de la venta a su saldo, entonces usted tiene derecho a esos fondos. Asegúrese de saber por cuánto se vendió el vehículo y consulte a un abogado si cree que el precio no era razonable.